很多人選擇理財(cái)產(chǎn)品，既要保本，又想收益高，還要求資金靈活隨時(shí)能用。一般的理財(cái)產(chǎn)品幾乎無(wú)法實(shí)現(xiàn)，但萬(wàn)能險(xiǎn)可能算一個(gè)例外。

前幾年，萬(wàn)能險(xiǎn)在銀行渠道銷量巨大。據(jù)深藍(lán)君的銀行朋友回憶，當(dāng)年他們賣萬(wàn)能險(xiǎn)都是以百萬(wàn)為單位，最大的一張單子甚至達(dá)到 1 億元…

后來(lái)受監(jiān)管影響，這種保險(xiǎn)前幾年幾乎絕跡于市場(chǎng)，但最近又開(kāi)始有新產(chǎn)品上市。

今天深藍(lán)君和大家一起來(lái)看一款新產(chǎn)品：和泰金多多。

萬(wàn)能險(xiǎn)到底有什么魅力？

萬(wàn)能險(xiǎn)的缺點(diǎn)你知道嗎？

萬(wàn)能險(xiǎn)和年金險(xiǎn)，怎么選？

一、萬(wàn)能險(xiǎn)：下有保底，上不封頂

我們平時(shí)接觸得最多的就是重疾、醫(yī)療等保險(xiǎn)，這些產(chǎn)品一看就知道保什么，但很多人會(huì)被“萬(wàn)能險(xiǎn)”的名字搞得莫名其妙，其實(shí)這種保險(xiǎn)并非無(wú)所不能。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，萬(wàn)能險(xiǎn)就是一個(gè)類似于“?余額寶”的理財(cái)小錢包。

有閑錢，可以隨時(shí)往里面放，放進(jìn)去就有收益；需要用錢，也可以隨時(shí)取出來(lái)，非常好用。

具體來(lái)說(shuō)，萬(wàn)能險(xiǎn)最大的優(yōu)勢(shì)是：收益下有保底，上不封頂。

現(xiàn)在各大媒體都在說(shuō)“?利率下行趨勢(shì)”，銀行一年期的存款利率從 90 年代的 10.98% 一直下降到 1.5%…

雖然深藍(lán)君沒(méi)有能力預(yù)測(cè)未來(lái)，但從保險(xiǎn)的角度來(lái)看，如果你擔(dān)心未來(lái)以后的理財(cái)收益越來(lái)越低，那么可以選擇有保底利率的產(chǎn)品。

萬(wàn)能險(xiǎn)就是這類產(chǎn)品，以和泰金多多為例，終身都能享有 保底 3% 的利率（是目前市場(chǎng)最高的保底利率）。而實(shí)際利率每個(gè)月都會(huì)在官網(wǎng)公布，上個(gè)月甚至達(dá)到了 5.25%。

下面我給大家演示一下收益，以一次性投入 10 萬(wàn)為例：

如圖所示，按 5.25% 利率計(jì)算，20 年后 10 萬(wàn)會(huì)增值到 28 萬(wàn)，如果這筆錢一直不動(dòng)，而且長(zhǎng)命百歲，10 萬(wàn)會(huì)漲到 1680 萬(wàn)，足足增長(zhǎng) 168 倍。

當(dāng)然，如果利率真的在下行，將來(lái)就不一定有 5.25% 的利率，但保底 3% 是寫進(jìn)合同的，各年度的收益可以參照上表。

相對(duì)股票來(lái)說(shuō)，三五個(gè)點(diǎn)的收益或許一點(diǎn)都不起眼，但只要有足夠長(zhǎng)的復(fù)利增值時(shí)間，最終收益還是很可觀的。

二、資金靈活：可追加，可提取

除了收益不錯(cuò)，萬(wàn)能險(xiǎn)的另一大優(yōu)勢(shì)是資金靈活。

和泰金多多和余額寶很像，平時(shí)如果有閑錢了，可以 隨時(shí)往里面追加投錢，只要投進(jìn)去了，都會(huì)按照最新利率計(jì)息；當(dāng)需要用錢時(shí)，也可以 隨時(shí)提取。

不過(guò)無(wú)論是追加還是提取，都有一些注意事項(xiàng)：

1、追加資金需注意

在追加投資的時(shí)候，有兩點(diǎn)需要注意：

追加限額：目前追加金額是沒(méi)有限制的，追加 100 萬(wàn)就按 100 萬(wàn)計(jì)息，不過(guò)以后保險(xiǎn)公司可能會(huì)調(diào)整限額。

追加手續(xù)費(fèi)：追加的每筆資金，都要先收取 1% 的手續(xù)費(fèi)。

不過(guò)這個(gè)手續(xù)費(fèi)不用太在意，即便按保底 3% 的利率，我們第一年就能回本和賺錢。如果你能堅(jiān)持長(zhǎng)期投資，5 年后手續(xù)費(fèi)會(huì)返還給你。

2、提取資金需注意

另外，雖然賬戶里的資金可以隨時(shí)提取，但是前 5 年也需要收 1-5% 的 提取手續(xù)費(fèi)，而且每年 最多只能按已交保費(fèi)的 20% 來(lái)提取。

例如你投入了 100 萬(wàn)，那么每年最多提取 20 萬(wàn)，想一次性取出 100 萬(wàn)，只能選擇退保。如果只是臨時(shí)資金周轉(zhuǎn)，也可以做抵押貸款。

總的來(lái)說(shuō)，萬(wàn)能險(xiǎn)確實(shí)能兼顧一定的收益性和靈活性，如果你想獲得比余額寶和銀行理財(cái)更高的收益，那么就非常值得考慮萬(wàn)能險(xiǎn)。

在深藍(lán)保菜單欄：保險(xiǎn)嚴(yán)選，或長(zhǎng)按下圖二維碼，就能查看產(chǎn)品詳情。

三、萬(wàn)能險(xiǎn)和年金險(xiǎn)，選哪種好？

目前，市場(chǎng)上主流的理財(cái)險(xiǎn)包括萬(wàn)能險(xiǎn)和年金險(xiǎn)，萬(wàn)能險(xiǎn)的特點(diǎn)已經(jīng)分析過(guò)了，而年金險(xiǎn)是一種會(huì)在特定年限返錢的產(chǎn)品。

兩者的主要區(qū)別如下：

萬(wàn)能險(xiǎn)：收益下有保底，上不封頂，資金靈活性較好。

年金險(xiǎn)：收益相對(duì)固定，長(zhǎng)期收益接近預(yù)定利率，但靈活性差。

為了讓大家有更直觀的了解，我畫了一個(gè)收益示意圖：

注：初始投入本金為 10 萬(wàn)

直接說(shuō)結(jié)論：

如果認(rèn)為未來(lái)還是高利率：那么像和泰金多多這種萬(wàn)能險(xiǎn)就非常不錯(cuò)，即便預(yù)測(cè)錯(cuò)了，起碼保底利率是有的。

如果只想獲得長(zhǎng)期穩(wěn)定的收益：預(yù)定利率 4.025% 或 3.5% 的年金險(xiǎn)，只要投資期限足夠長(zhǎng)，收益會(huì)超過(guò)萬(wàn)能險(xiǎn) 3% 的保底收益。

如果是閑錢理財(cái)：建議重點(diǎn)考慮資金的靈活性，萬(wàn)能險(xiǎn)在 5 年后退出，不但沒(méi)有任何手續(xù)費(fèi)，而且還有不錯(cuò)的收益。

目前，像金多多這樣的萬(wàn)能險(xiǎn)還不多，很難給大家做橫向?qū)Ρ?，但從過(guò)往數(shù)據(jù)來(lái)看，這款產(chǎn)品的收益還是不錯(cuò)的。

還有不少保險(xiǎn)公司，會(huì)把萬(wàn)能險(xiǎn)和年金險(xiǎn)一起捆綁銷售，但是投保門檻會(huì)比較高，而且對(duì)萬(wàn)能險(xiǎn)的追加金額嚴(yán)格限制。想了解更多，可以?點(diǎn)擊這里

四、寫在最后

據(jù)報(bào)道，當(dāng)年寶能集團(tuán)收購(gòu)萬(wàn)科地產(chǎn)的 400 多億，很大部分就是銷售萬(wàn)能險(xiǎn)的保費(fèi)。這種產(chǎn)品憑借不錯(cuò)的收益，同時(shí)兼顧資金靈活性，前幾年在銀行賣瘋了。

現(xiàn)在萬(wàn)能險(xiǎn)重現(xiàn)市場(chǎng)，如果你手頭上有一筆閑錢理財(cái)，那么這種產(chǎn)品值得考慮。

如果你還沒(méi)配齊保障型保險(xiǎn)，深藍(lán)君還是建議你優(yōu)先考慮?重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)。

具體的推薦產(chǎn)品，可以參考 1 月份榜單：